L’obtention d’un prêt immobilier nécessite de répondre à certaines exigences mais aussi de faire les bons choix tout au long de son projet. On vous explique tout.
Avoir un taux d’endettement compatible
Le taux d’endettement est l’un des critères qui permettent de déterminer la capacité d’emprunt d’un individu. Il implique un plafond maximal de 35 %. Le taux d’endettement désigne la part des revenus qui servira à rembourser les crédits, quelle que soit leur nature. La règle du taux d’endettement est de ne pas dépasser 35 % lorsqu’on souhaite obtenir un prêt. Cela signifie que les revenus de l’emprunteur doivent être au minimum 3 fois supérieurs à la mensualité du prêt. Cette règle est ainsi appliquée par les établissements qui octroient des crédits.
Pour ces derniers, un taux d’endettement supérieur à 35 % constitue un très grand risque. En effet, cela sous-entend que l’emprunteur peut avoir des difficultés de remboursement. L’étude des risques encourus repose sur le taux d’endettement, mais aussi sur le profil de l’emprunteur. Une analyse des critères comme le reste à vivre et le quotient familial permet de moduler le taux d’endettement à la hausse ou à la baisse.
Avoir connaissance de sa capacité d’emprunt
Avant d’envisager de prendre un crédit à la banque, il est important de connaitre sa capacité d’emprunt. La capacité d’emprunt désigne le montant maximum qu’une personne peut obtenir auprès d’une structure de prêt. Elle est estimée en fonction de ce que vous gagnez et est définie en fonction des charges du foyer. Elle se calcule par une formule simple et accessible à tous. Il suffit de multiplier votre taux d’endettement par le montant total de votre revenu mensuel. En revanche, il est important de savoir que le taux d’endettement ne doit pas être supérieur à 35%.
Autrement, il est impossible d’obtenir le prêt demandé. Toutefois, notez que ce principe reste relatif, car il dépend du profil de l’emprunteur. En effet, le facteur le plus important à considérer est le reste à vivre de ce dernier. S’il a des revenus conséquents et une bonne capacité d’épargne, il peut se permettre d’avoir de grosses dettes.
Solliciter un courtier expérimenté
Dans le but de réaliser divers projets, les particuliers peuvent obtenir des crédits. Au cours de ce processus, ces derniers peuvent se faire assister par un courtier. Quelle est sa mission ? Le courtier en crédit est un professionnel qui sert d’intermédiaire entre l’emprunteur et l’institution financière qui veut accorder le prêt. Il est mandaté pour défendre les intérêts de son client et pour lui obtenir les meilleures offres. De façon plus claire, un courtier en crédit vous permet d’obtenir un taux d’intérêt bas, une assurance plus attractive ou de meilleures conditions lors d’un rachat de prêts.
Par ailleurs, le courtier vous aide à montrer un dossier de demande de prêts solide. En effet, étant un acteur du secteur, il met à votre disposition des conseils qui vous permettront d’avoir toutes les chances de votre côté. Il ne faut également pas oublier qu’il effectue toutes les démarches à votre place. Il est donc utile tout au long du processus.
Comparer les différentes banques
Plusieurs établissements financiers octroient des crédits sans que leurs bénéficiaires fassent un apport. Les banques en particulier sont indiquées à cet effet. Évaluez vos possibilités d’obtenir un prêt classique sur la base de votre dossier de souscription. En effet, vous devez comprendre qu’il est plus complexe de bénéficier d’un emprunt sans apport que de bénéficier d’un crédit classique. Alors, il vous faut un dossier solide et de réels arguments. Ensuite, rapprochez-vous des banques qui offrent le plus de prêts à leurs clients, quel qu’en soit le type.
Par ailleurs, il faudra tenir compte des taux d’intérêt. La plupart des banques privées allouent des fonds de ce type aux clients qui font des placements importants (ou des investisseurs avec une épargne intéressante). Ainsi, dès que vous aurez établi un dossier stable, souscrivez le crédit auprès d’une banque privée commerciale ou d’une banque d’investissement. Choisissez l’établissement offrant des prêts sans apport à un faible taux d’intérêt.
Cumuler prêt à palier et prêt avantagé
Le crédit palier n’est autre qu’un prêt « classique » amortissable. Dans ce type de crédit, on adapte le montant des échéances dans la durée en fonction des capacités de remboursement de l’emprunteur. Dans la pratique, il s’agit d’aménager les mensualités de votre nouveau prêt immobilier en fonction des mensualités d’autres prêts en cours ou à souscrire. Ceci peut être un crédit à taux zéro, un prêt travaux, ou un crédit à 1% ou Action Logement ou encore le prêt fonctionnaire.
Il se déroule en deux étapes successives. En premier lieu, il y la pondération. Si vous achetez par exemple 100 000€ sur 10 ans à 1% et 100 000€ sur 20 ans à 2%. Dans ce cas le coût d’achat moyen du crédit sera de 200 000€ à 1.50%. Selon Le Manuel de la Finance, avec un crédit classique, l’emprunteur paye l’intégralité du prêt sur une base de 2%, ce qui aurait coûté plus cher et entrainerait une mensualité plus haute. En second lieu, il y a le lissage qui permet de garder une mensualité fixe sur la durée totale du prêt. De ce fait, le premier prêt sur 10 ans sera amorti plus rapidement et le second ne sera remboursé que d’une manière minime pendant les 10 premières années et avec des mensualités plus fortes sur les 10 dernières années.
L’option du prêt PAS : prêt à l’accession sociale
Pour les acquéreurs immobiliers, surtout les primoaccédants, il est difficile de se passer d’un financement pour l’achat de leur résidence principale. Parmi les aides accessibles, on peut citer le PTZ, le PAL, les appuis locaux et les subventions des employeurs ou mutuelles. Dans le même ordre, il y a notamment le PAS ou encore le prêt immobilier accordé par les établissements financiers signataires d’une convention avec l’État.
C’est un crédit proposé avec un pourcentage avantageux aux débiteurs qui souhaitent acquérir leur résidence principale. Le plafond de son taux d’intérêt est fixé par l’Etat et pour en bénéficier, il faut être salarié d’une entreprise privée non agricole dont l’effectif personnel est supérieur à dix. Le montant total d’emprunt se situe entre 7 000 et 25 000 €. Quant à la durée de remboursement, elle s’étend jusqu’à 20 ans.
Mensualité trop élevée : une solution de repli
Pour racheter un prêt, vous pouvez effectuer une simulation en ligne pour avoir une réponse rapide et spécifique à vos attentes. Cela vous fera également gagner du temps, car vous n’aurez pas besoin de vous rendre à un établissement de prêt pour demander des renseignements et des devis. Vous pouvez également y faire des comparaisons et obtenir les meilleurs taux et les offres intéressantes venant des enseignes de crédits de renom.
Appelé également regroupement de crédits ou restructuration de dette, le rachat de crédit consiste à rassembler l’ensemble de ses emprunts et de ses dettes et les substituer par un nouveau et unique crédit afin de ne rembourser qu’une seule mensualité. Le montant peut être inférieur à la somme des précédentes, dès lors que la durée de remboursement s’allonge.